文章最後更新日期 2022-02-03
該準備多少退休金才夠呢 ？答案是越多越好，免得在七八十歲時，突然發現身邊的錢不夠用了，還得要去和剛出社會的年輕人搶奪22K的工作，其實到那時候，也已經根本不是年輕人的對手了，只能去拾荒。聽起來是不是很恐怖？就因為大家被媒體和理財專家給徹底洗腦了，所以老覺得退休金沒有存夠的一天，都是等到不得不退休時才會真的離開職場，那時不只人老了，心也老了，實在很難安排既豐富又充滿挑戰性的退休生活。
目錄
理財是人生的必修課程
其實我們理財也是不及格，沒跟上2008金融海嘯之後的股市和房市狂飆，不過後來資金大都投資在全球股市ETF和全球債券ETF，基本上4%的投報率是可期的，但如果早點知道資產配置與分散投資和尋求穩定報酬的道理，成果應會更好些。依據美國最大基金管理公司之一 Vanguard (領航投資，創辦人為約翰·柏格)的數據，若使用股債比 60:40 的比例進行長期投資，從1926年到2015年之間的年化報酬率應該是大於8%的， 若再加上這幾年的股市大漲平均下去，我想長期要拿到預期中的8%應該不是太難的事情，很幸運的，退休後我們根本地檢討了過去的問題與克服了惰性，終於也拿到預期的收益。
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退休投資的4%理論
如果你也相信投資市場上所謂的4%理論，存夠1000萬台幣的退休金投資於股債市之中，相信一年應該可以產出40萬台幣的生活費，如果40萬已能滿足你的生活所需，其實真的可以考慮離開自己不愛的工作，尋找自己的第二人生！但是如果你的需求或花費比較多，可能要準備的金額就相對高上許多，提早退休的計畫也可能會延後；如果你是投資達人，每年的投報超過4%許多，那恭喜你，根本不用擔心退休金的問題， 該準備多少退休金才夠呢 ？其實本來就是見仁見智的問題。上次老歪卡耐基班的聯發科同學覺得兩個人退休需準備【兩億】才夠，所以他應該準備與公司同生共死了吧！人各有志，其實不見得大家都喜歡退休生活，只是希望退下來的時候，大家除了錢之外，還能擁有健康的身體和不老的初心，能夠好好探索這個世界！
退休理財也要考慮通膨
回到剛剛所談到的1000萬和4%理論，如果大家年年都只花40萬，所存的那個1000萬將會永遠留在戶頭裡，感覺是不是很棒？但是別忘了通膨的問題，所以解決之道就是花比4%少或是投資在比4%更高的標的上面，但是過多的風險實在不適合退休族，但是也別太擔心，別忘了一般人還有的勞保年金或國民年金，老歪和我還有美國政府的社會安全退休金(Social Security)，雖然大家都擔心會倒閉，但是還沒發生的事情，提早擔心也沒用，那個應該是政府該擔心的問題，何不開開心心先過上幾年快活的日子？或許1000萬對很多人來說，還是一筆難以達成的目標，但是別忘了，台北的房價動則兩三千萬，何不移居到房價平易近人的他鄉呢？賣掉台北的蝸居，到中南部或者海外去享受該有的生活品質。其實移居越早越好，因為久居他鄉就會變故鄉了，等到了80歲才要移居，恐怕很難適應吧！
VT 全球股市指數型基金投年化報率大概在7.3%左右 (資料來源 Fidelity Investments)。但礙於基金成立的時間不夠長，還需要多觀察。
BNDX全球債券(美國除外)指數型基金年化投報率大概在4%左右(資料來源 Fidelity Investments)，但同樣礙於基金成立的時間不夠長，還需要多觀察。
BND 美國債券指數型基金年化投報率大概在4.3%左右(資料來源 Fidelity Investments)。
股債各50%長期投入市場的結果
若以各50%資金分別投入股票和債券指數型基金中，理論上年化投資報酬率應該會落在5.7%左右，讓我們繼續觀察再來驗證看看。雖說5.7%不是很吸引人，但是穩健應該才是退休族追求的最大目標。另外不可不提的是匯率風險，由於這些海外ETF都是使用美元計價，若是投資時的匯率是1:33 (一美元兌換33塊台幣)，而要贖回時台幣升值到1:30(一美元兌換30塊台幣)，那光匯差就會損失約10%左右，若是短期ETF投資獲利只有5.7%左右，那反而是損失了；但是不妨拉長時間來投資，就是台幣升值和貶值時都持續投入標的之中，理論上那匯損的10%也會縮小許多，加上10年長期累積報酬率可能達到50%以上，那匯損的部分就可以被抵銷，仍然存在正報酬，但如果遇到像南非幣那種可以暴漲暴跌50%的高風險貨幣，再高的投報率可能都要三思了。
※以上只是我們自己投資心得的分享，並非建議大家購買什麼標的來當作退休理財的方式，檯面上的理財專家或達人比比皆是，而且談論的都是動則10%以上或者資產倍增的投報率，我們這個4%的不完美理財法，只是和朋友間的茶餘飯後罷了！※
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