該準備多少退休金 才夠呢?【小資族退休第一章】

該準備多少退休金 才夠?

該準備多少退休金 才夠 ?

答案是越多越好,免得在七八十歲時,突然發現身邊的錢不夠用了,還得要去和剛出社會的年輕人搶奪22K的工作,其實到那時候,也根本不是年輕人的對手了,只能去拾荒。聽起來是不是很恐怖?就因為大家被媒體和理財專家給徹底洗腦了,所以老覺得退休金沒有存夠的一天,都是等到不得不退休時才會真的離開職場,那時不只人老了,心也老了,實在很難安排既豐富又充滿挑戰性的退休生活。

其實我們理財也是不及格,沒跟上2008金融海嘯之後的股市和房市狂飆,竟然連自住的房都還沒買到;後來想想,再過10年左右都可以入住五星級養生村了,買與不買就似乎顯得沒那麼重要了。不買房的現金如果拿來投資全球股市ETF和全球債券ETF,基本上4%的投報率應該是可期的,不過風險就是房價續漲,終於連接待中心都不用再去了……

根據我們十多年來的不完美理財操作 (下跌時趕緊出清、小賺趕快跑、道聽塗說的亂買、人民幣套在最高點等等不理智的作為),我們的長期投報竟然還維持在4%左右,傑克,這真的是太神奇了!可能要歸功於後期平均分散風險投資於全球股市和債市ETF的關係,不過績效還是差強人意,這幾年如果全押美國股市ETF的投資人,資產可能至少增加50%吧!反正一切都是命!我們是又懶又笨的投資者,只希望能睡好覺,能夠有閒錢到處去走走,所以不敢冒太多的風險,也不希望老歪的賣肝生涯永無止境。

如果你也相信投資市場上所謂的4%理論,存夠1000萬台幣的退休金投資於股債市之中,相信一年應該可以產出40萬台幣的生活費,如果40萬已能滿足你的生活所需,其實真的可以考慮離開自己不愛的工作,尋找自己的第二人生,不是第二春喔!但是如果你的需求比較多,可能要準備的金額就相對高上許多,提早退休的計畫也可能會延後;如果你是投資達人,每年的投報超過4%許多,那恭喜你,根本不用擔心退休金的問題,該準備多少退休金?其實本來就是見仁見智的問題。上次老歪卡耐基班的聯發科同學覺得兩個人退休需準備【兩億】才夠,所以他應該準備與公司同生共死了吧!人各有志,其實不見得大家都喜歡退休生活,只是希望退下來的時候,大家除了錢之外,還能擁有健康的身體和不老的初心,能夠好好探索這個世界!

回到剛剛所談到的1000萬和4%理論,如果大家年年都只花40萬,所存的那個1000萬將會永遠留在戶頭裡,感覺是不是很棒?但是別忘了通膨的問題,所以解決之道就是花比4%少或是投資在比4%更高的標的上面,但是過多的風險實在不適合退休族,但是也別太擔心,別忘了一般人還有的勞保年金或國民年金,老歪和我還有美國政府的社會安全退休金(Social Security),雖然大家都擔心會倒閉,但是還沒發生的事情,提早擔心也沒用,那個應該是政府該擔心的問題,何不開開心心先過上幾年快活的日子?或許1000萬對很多人來說,還是一筆難以達成的目標,但是別忘了,台北的房價動則兩三千萬,何不移居到房價平易近人的他鄉呢?賣掉台北的蝸居,到中南部或者海外去享受該有的生活品質。其實移居越早越好,因為久居他鄉就會變故鄉了,等到了80歲才要移居,恐怕很難適應吧!

該準備多少退休金

VT 全球股市指數型基金投年化報率大概在5.5%左右 (資料來源 Fidelity Investments)。
但礙於基金成立的時間不夠長,還需要多觀察。

該準備多少退休金
BNDX全球債券(美國除外)指數型基金年化投報率大概在3.6%左右(資料來源 Fidelity Investments),但同樣礙於基金成立的時間不夠長,還需要多觀察。

BND 美國債券指數型基金年化投報率大概在4.2%左右(資料來源 Fidelity Investments)。
若以各50%資金分別投入股票和債券指數型基金中,理論上年化投資報酬率應該會落在4.7%左右,讓我們繼續觀察再來驗證看看。雖說4.7%不是很吸引人,但是穩健應該才是退休族追求的最大目標。另外不可不提的是匯率風險,由於這些海外ETF都是使用美元計價,若是投資時的匯率是1:33 (一美元兌換33塊台幣),而要贖回時台幣升值到1:30(一美元兌換30塊台幣),那光匯差就會損失約10%左右,若是短期ETF投資獲利只有4.7%左右,那反而是損失了;但是不妨拉長時間來投資,就是台幣升值和貶值時都持續投入標的之中,理論上那匯損的10%也會縮小許多,加上10年長期累積報酬率可能達到40%以上,那匯損的部分就可以被抵銷,仍然存在正報酬,但如果遇到像南非幣那種可以暴漲暴跌50%的高風險貨幣,再高的投報率可能都要三思了。

※以上只是我們自己投資心得的分享,並非建議大家購買什麼標的來當作退休理財的方式,檯面上的理財專家或達人比比皆是,而且談論的都是動則10%以上或者資產倍增的投報率,我們這個4%的不完美理財法,只是和朋友間的茶餘飯後罷了!※

繼續閱讀: 《提早退休必須的心理建設》

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