該準備多少退休金才夠呢

該準備多少退休金才夠呢?【小資族退休第一章】

文章最後更新日期 2021-09-15

該準備多少退休金才夠呢 ?答案是越多越好,免得在七八十歲時,突然發現身邊的錢不夠用了,還得要去和剛出社會的年輕人搶奪22K的工作,其實到那時候,也已經根本不是年輕人的對手了,只能去拾荒。聽起來是不是很恐怖?就因為大家被媒體和理財專家給徹底洗腦了,所以老覺得退休金沒有存夠的一天,都是等到不得不退休時才會真的離開職場,那時不只人老了,心也老了,實在很難安排既豐富又充滿挑戰性的退休生活。

理財是人生的必修課程

其實我們理財也是不及格,沒跟上2008金融海嘯之後的股市和房市狂飆,不過後來資金大都投資在全球股市ETF和全球債券ETF,基本上4%的投報率是可期的,但如果早點知道資產配置與分散投資和尋求穩定報酬的道理,成果應會更好些。依據美國最大基金管理公司之一 Vanguard (領航投資,創辦人為約翰·柏格)的數據,若使用股債比 60:40 的比例進行長期投資,從1926年到2015年之間的年化報酬率應該是大於8%的, 若再加上這幾年的股市大漲平均下去,我想長期要拿到預期中的8%應該不是太難的事情,很幸運的,退休後我們根本地檢討了過去的問題與克服了惰性,終於也拿到預期的收益。

該準備多少退休金才夠呢
資料來源: Vanguard

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退休投資的4%理論

如果你也相信投資市場上所謂的4%理論,存夠1000萬台幣的退休金投資於股債市之中,相信一年應該可以產出40萬台幣的生活費,如果40萬已能滿足你的生活所需,其實真的可以考慮離開自己不愛的工作,尋找自己的第二人生!但是如果你的需求或花費比較多,可能要準備的金額就相對高上許多,提早退休的計畫也可能會延後;如果你是投資達人,每年的投報超過4%許多,那恭喜你,根本不用擔心退休金的問題, 該準備多少退休金才夠呢 ?其實本來就是見仁見智的問題。上次老歪卡耐基班的聯發科同學覺得兩個人退休需準備【兩億】才夠,所以他應該準備與公司同生共死了吧!人各有志,其實不見得大家都喜歡退休生活,只是希望退下來的時候,大家除了錢之外,還能擁有健康的身體和不老的初心,能夠好好探索這個世界!

 

退休理財也要考慮通膨

回到剛剛所談到的1000萬和4%理論,如果大家年年都只花40萬,所存的那個1000萬將會永遠留在戶頭裡,感覺是不是很棒?但是別忘了通膨的問題,所以解決之道就是花比4%少或是投資在比4%更高的標的上面,但是過多的風險實在不適合退休族,但是也別太擔心,別忘了一般人還有的勞保年金或國民年金,老歪和我還有美國政府的社會安全退休金(Social Security),雖然大家都擔心會倒閉,但是還沒發生的事情,提早擔心也沒用,那個應該是政府該擔心的問題,何不開開心心先過上幾年快活的日子?或許1000萬對很多人來說,還是一筆難以達成的目標,但是別忘了,台北的房價動則兩三千萬,何不移居到房價平易近人的他鄉呢?賣掉台北的蝸居,到中南部或者海外去享受該有的生活品質。其實移居越早越好,因為久居他鄉就會變故鄉了,等到了80歲才要移居,恐怕很難適應吧!

該準備多少退休金才夠呢 - 2021 VT Update

VT 全球股市指數型基金投年化報率大概在7.3%左右 (資料來源 Fidelity Investments)。但礙於基金成立的時間不夠長,還需要多觀察。

該準備多少退休金才夠呢 - 2021 BNDX update
BNDX全球債券(美國除外)指數型基金年化投報率大概在4%左右(資料來源 Fidelity Investments),但同樣礙於基金成立的時間不夠長,還需要多觀察。
該準備多少退休金才夠呢 - 2021 BND update

BND 美國債券指數型基金年化投報率大概在4.3%左右(資料來源 Fidelity Investments)。

股債各50%長期投入市場的結果

若以各50%資金分別投入股票和債券指數型基金中,理論上年化投資報酬率應該會落在5.7%左右,讓我們繼續觀察再來驗證看看。雖說5.7%不是很吸引人,但是穩健應該才是退休族追求的最大目標。另外不可不提的是匯率風險,由於這些海外ETF都是使用美元計價,若是投資時的匯率是1:33 (一美元兌換33塊台幣),而要贖回時台幣升值到1:30(一美元兌換30塊台幣),那光匯差就會損失約10%左右,若是短期ETF投資獲利只有5.7%左右,那反而是損失了;但是不妨拉長時間來投資,就是台幣升值和貶值時都持續投入標的之中,理論上那匯損的10%也會縮小許多,加上10年長期累積報酬率可能達到50%以上,那匯損的部分就可以被抵銷,仍然存在正報酬,但如果遇到像南非幣那種可以暴漲暴跌50%的高風險貨幣,再高的投報率可能都要三思了。

 

※以上只是我們自己投資心得的分享,並非建議大家購買什麼標的來當作退休理財的方式,檯面上的理財專家或達人比比皆是,而且談論的都是動則10%以上或者資產倍增的投報率,我們這個4%的不完美理財法,只是和朋友間的茶餘飯後罷了!※

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延伸閱讀:

  1. 《提早退休必須的心理建設》
  2. 《退休生活規劃|重新檢視和提早安排你的退休生活》
  3. 《如何才能提早退休?其實退休不止是錢的問題!》

 

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