文章最後更新日期 2023-01-09
上週去台中聽了一場電視名嘴的投資理財講座，參與人員多數是金控的客戶或是從業人員，所以其中也不乏金融理財知識豐富之輩，但大家對於「該準備多少退休金」還是很容易被理財節目或報章書籍等所公布的數字嚇到，可見大家還是有不少 理財迷思 。其實我很少寫理財相關的分享，因為我也不是什麼理論基礎深厚之輩，更非達人或是成功的案例，我只是個對理財有興趣路人甲，部落格成立之初也寫過一兩篇自己的理財觀念，但後來發現網路上的理財文章都是需要更深入的探討與理論做基礎，所以自己的理財觀只能留予茶餘飯後和朋友閒聊。但是聽完台中的那場演講之後，我覺得即使是理財名嘴也可能散布我認為有誤差的觀念，所以我才想寫一點我的看法，如果你是理財專家又發現我的想法是錯誤的，也歡迎討論。
首先名嘴提到用3%的通膨率作為計算退休每月花費的基礎，但長期以來台灣的物價控制得非常好，有常在出國的朋友可能可以明顯地發現除了日本的物價漲幅不大之外，台灣的物價也是非常平穩的，即使國際物價的震動比較劇烈但台灣還是維持每年非常低通膨的狀況，尤其以這幾來來看，通膨應該都是低於1.5% 的狀況，若將時間拉長至民國91年 (西元2002年)更可以清楚知道台灣的平均通膨應該是低於1% 的狀況，所以坊間的第一個迷思就是用過高的通膨率來計算大家所需的退休金，別小看這1% 和 3% 之間的差別，若用月平均需要5萬元生活費來說，20年後所需的月退休金以1% 和 3% 通膨來計算，分別會得出 NT$61,010 和 NT$90,306 這兩個差距不小的數字。
接著名嘴又提到投資高受益債這種投資理財產品當作核心配置的工具，不知道大家是否了解政府債與高收益債的區別？很多人往往看到這個【債】字就以為是穩健保本的投資理財商品，殊不知高收益債的別名又稱作【垃圾債】，也就是投資等級以下的公司債，試想看看一個公司為什麼需要提供比市場利息更高的利息當作誘因向大眾募資？無非是公司經營地不夠好或是償債能力有問題，如果有兩個人向你借錢，一個是有穩定收入的公務人員而另一個是打零工的鄰居，公務員只願意提供2% 的貸款利息而鄰居願意提供 10%，這時你是願意借給公務人員拿2% 投報？還是冒著本金拿不回來的風險借給鄰居賭一下那10%的利息？不過還是有人因為投資高收益債獲利，我不是說高收益債不能投資而是不應該是主要的配置。
然後名嘴又說了自己在海外投資不動產，不過她沒提到是哪一個國家，我們自己是沒有投資海外不動產的經驗但是曾在馬來西亞和美國置產，馬來西亞那次是個不太愉快的經驗，因為賣完房子之後錢過了大半年才拿到手，而且我們是有親戚在馬來西亞幫忙處理的狀況下還這麼不順利，真不知道如果沒人可以幫忙的話是否要經常飛來飛去或是打國際電話去了解狀況了？但那已經是17年前的經驗，說不定現在法令更迭、政府行政效率提升或是仲介公司功力倍增所以不會發生之前的狀況了。不過我覺得投資海外不動產的另一個大問題是匯率風險，很多人賺了租金卻賠了匯差，只要匯率跌個15% 那大概兩三年租金都泡湯了。
最後名嘴又勸進大家買美元或短期美元保單，說有機會上看33塊，其實我還蠻希望真的達到33塊，但我不太清楚理論基礎是什麼？只是理財節目天天都在猜迷，有人看漲有人看跌，反正各有1/2的機會。記得當初老歪外派大陸時1美元是兌6.78人民幣，短短一年多漲到1美元兌 6 塊人民幣，當時大家無不看好人民幣的漲勢，但時至今日呢？人民幣竟然貶值到將近7塊錢，我深深地覺得匯率的變化太大也太多政治或其他因素參雜其中，其實不是很適合大量買進，我的慘痛教訓就是只買了2萬美金等值的南非幣，但最後賠掉10萬台幣，南非自始至終都沒去成，但賠掉的錢都可以去一趟地中海郵輪了。理財的課程或是網路文章我還是比較推薦 怪老子 或是 綠角 兩個人的分享，感覺立場非常中立且目標明確，重點是不會讓你寢食難安。
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