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金錢超思考 |你如何看待金錢|How to think about Money

金錢超思考 |你如何看待金錢|How to think about Money

「 金錢超思考 」是本銷售量不錯的理財翻譯書籍,2019年9月出版,到2020年3月已經進入第五刷,作者 Jonathan Clements 曾擔任華爾街日報個人理財專欄作家超過25年的時間,這本書的英文名字是「How to Think About Money」,但中文卻翻成「金錢超思考」,如果給我這個凡夫俗子翻譯的話,我應該會翻譯成「如何看待金錢」。

書籍介紹

書名:金錢超思考
作者:喬納森.克雷蒙 (Jonathan Clements)
出版日期:2019年9月
出版社:遠流
適合的讀者:對退休投資理財有興趣、退休族或即將退休的人
推薦度:★★★★☆

購買連結:金錢超思考

金錢超思考章節

本書共分為以下5個章節:

  1. 沒錯!用錢買到更多快樂
  2. 賭一把!你的人生還很長
  3. 別慌!重新設定你的大腦
  4. 想想吧!真正地放膽思考
  5. 贏家是……輸得少的人

這本書的前半部都在講有錢不會使你更快樂,而是如何用錢才能使你更快樂!另外和多數理財專家說的都一樣的部分就是【理財要趁早】,50歲才開始很可能已經來不及了,當你為房貸及孩子的大學學費而努力時,別忘了也為自己的退休金打算,因為退休的那一天終究會到,而且還會持續一段不算短的時間。至於投資的商品選擇方面,作者也是提倡全球型被動基金和債券型基金,不過他另外還提倡「延遲型年金」(Deferred Annuity)。

以終為始的思考方式

當人生走入面臨死亡的時刻,最大的遺憾可能不是擁有的資產不夠多,而是花太少時間陪伴家人,該做的事情沒做,或是該說的話來不及說,不過金錢卻是得到人生自由的必要條件之一,所以人們往往花太多時間追逐金錢卻忘了做那些不需要花錢就可以完成的臨終遺願。

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金錢只是一個工具

我們應該認知金錢只是一個工具,一個交易的媒介,我們應該利用它來讓我們的人生更快樂。就算金錢不能買到快樂,但也能讓你舒適地忍受不快樂。我們經常以有涯之生追求無涯的金錢,但追求到手之後卻又不覺得特別快樂,其實我們對金錢的追求不應該是想變得非常富有,而是獲得能夠滿足生活之所需便足已,然後運用多餘的時間去思考如何使用金錢讓你的生活更快樂。

正確的理財方式與人生目標

作者提到很多人都妄想要打敗大盤,的確有極少數人達成了,但努力存錢才是累積財富的關鍵。且現代人都將變得非常長壽,退休生活可能長達幾十年,這將大幅影響我們的理財方式與職涯,也就是退休後可能還是得想辦法生財。退休後除了財務問題之外,更應該知道如何安排這長達幾十年的空閒歲月,許多人花數十年在為退休生活的財務做準備,但卻沒有想過退休後的空閒時間要做些什麼,許多退休人士發現,退休生活原來是無止盡的乏味生活。退休應該被視為職場時間的延續,我們依然需要一份能自我實現的「工作」,至於待遇好不好或有沒有待遇都不用太在意。

快樂與財富是比較的結果

當你自以為很有錢時,或許你會很快樂,但當你知道周遭的人都比你更有錢時,你可能就不會那麼興奮了。以全球來看,年所得達到7.5萬美元 (約200萬台幣)時會達到快樂的高點,但超過之後所帶來的快樂似乎就沒想像中那麼多了,我猜想應該是200萬已能滿足大部分人的生活與儲蓄需求,就算你再有錢也只能睡一張床、吃三餐,吃多了還怕有礙健康。

別讓有閒錢成為你的焦慮

作者建議大家應該花錢買體驗而不是物品,因為體驗會留下美好的回憶,如果金錢買不到快樂,那麼很可能是你花錢的方式不對。錢可以減輕我們的財務焦慮,可以讓我們與在乎的人一起去度過特別的時光,也可以創造與家人的回憶,這些都是金錢可以帶給我們的快樂。

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或許你無法在65歲退休

作者認為並非每個人都可以在65歲時退休,我們的退休年齡可能提高,原因可能是投資報酬率低、通膨或是國家的退休金被刪減等等因素,使得老年人必須繼續工作,所以我們必須:

  1. 盡早做好財務規劃並達成財務自由的目標
  2. 應該專注於於我們所熱衷的工作
  3. 採取長期投資策略,也就是應該終身投資股票
  4. 做財務管理時應該要假設你一定會很長壽

其實作者鼓勵大家65歲之後仍留在職場上做全職或兼職工作,這樣可以降低退休生活的財務壓力。

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給年輕人的建議

作者建議年輕人可以刻意選擇比較不有趣但高薪的工作,這樣會比較容易存到第一桶金,這點恐怕和很多人的看法不同。他鼓勵年輕人趁早開始累積財富,因為要累積30年退休生活之所需是很困難的事情,唯有及早開始才能充分享受複利的效果,當我們擁有了財務自由,便能隨心所欲轉換職涯與達成自我實現。

我們的投資不應以月或年為單位,而應該是以數十年為期限。另外他也建議大家把最後一個財務目標「退休」放在第一位,而不是買車、買房、養小孩先做,然後等到50歲時才開始準備退休金,因為10-15年的時間太短了,不夠累積安享晚年的財富,且複利效果也不容易顯現出來,這點和吳淡如在「人生雖已看破,仍要突破」 一書中所提到的不謀而合,對於這本書的讀書心得有興趣的朋友,可以參考以下連結:人生雖已看破,仍要突破

投資建議

作者認為我們應該成為股東,長期持有股票資產且分散投資在全球的股市,即使市場有可能出現嚴重衰退也要投資,他舉了一個年輕交易員與資深交易員的虛構對話為例:

資深交易員:「他們說可能會引發核戰。」

年輕交易員:「那我們應該買進債券,對吧!」

資深交易員:「不,我們應該買進股票,如果危機和平落幕,股價必定上漲。如果真的發生核戰,那不論我們投資什麼,一切都不重要了。」

作者也用這個對話鼓勵自己在2008年大跌時大膽擁抱股票。

延後領取國家退休金

作者認為最大的財務風險是我們將活得比預期更久,而且恐怕在停止呼吸之前已將積蓄耗盡,因此他鼓勵美國人延後領取國家退休金 (Social Security),因為晚領的人會比62歲就開始提領的人領更多,不過我覺得大部分決定提早領的人除了財務規劃之外,最大的不安全感可能是政府的財政支出吃緊與害怕自己沒領幾年就去跟上帝喝咖啡了。另外書中還提到「延遲型年金」的概念,這是在美國蠻普遍的保險投資商品,就是繳一大筆錢給保險公司,然後在約定的數年之後開始向保險公司月領生活費,直到死亡為止,但必須注意保險公司的信用問題。在國家退休金和遞延年金之外,不足的退休生活費就可以從累積的資產中每年提領4%作為生活費。

我們面臨的是前所未有的長年數退休生活,盡早準備與了解是破解財務與生活規劃的不二法門。


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延伸閱讀:

  1. 《退休進行式 2|50+ 的自在活,健康老|李偉文》
  2. 《『第二人生,你好』讀後有感|退休後的第二人生》
  3. 《中年失業|老公被退休了讀後心得|放下身段開始新的人生》


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