海外旅游平安险浅见 – 喜爱冒险挑战者不可不慎选

海外旅游平安险浅见

海外旅游平安险浅见

2018/9/23 更新

相信大家多多少少都有购买旅游平安险的经验,其实出门前也可在网路投保,便利性很高,但是如果旅游至欧美等医疗费用高昂的国家,其实台湾贩售的旅平险总让我感到只是保平安而已,跟烧香拜拜没太大差别。每次海外旅游时,我们最常用的旅游平安险是在 Lonely Planet (孤独星球-号称是背包客的圣经) 上也會推薦的 World Nomads Travel Insurance, 因为保额比较足以涵盖欧美的高额医疗费用,且投保和理赔都是使用网路申请,所以感觉很便利,而且还可以在出发之后才投保,这也是台湾保险公司目前无法做到的。缺点就是没有中文的介面可以使用,所以如果对英文怕怕的朋友可能会有点小挑战!不过不管是台湾的旅游平安险或国外的 travel insurance, 至少要买了再上路,也是对自己负责任的表现。

2017/9/16 更新內容: 因为9/17我们又要去搭邮轮,所以这次特别email 问了保险公司关于「邮轮上的医疗和后送」是否涵盖在保险范围内,答案是涵盖的,但是如果有紧急状况需要先和保险公司联系,这点算是可以接受;不过另一个不好的消息就是~既往症不理赔,也就是说除了66岁以上不能投保 World Nomads Travel Insurance 之外,如果有曾经治疗过的疾病,万一需要紧急医疗也不能申请理赔,这点让我有点失望,但是查了一些资料发现几乎海内外的保险公司都是差不多的作法,除非投保的是很贵的邮轮险(Cruise Insurance) 才有可能涵盖既往症,所以我需要再花点时间研究一下,如果有更新的资讯会再分享。另外要注意的一点是很多邮轮上的诊所开出来的医疗费用收据都是美国收据,也就是说投保涵盖范围最好要涵盖美国才能获得理赔,但是不同的邮轮公司可能收据地址不同,这点最好事先确认,因为涵盖美国和不包含美国的医疗保险费差距不小。

为什么我们会比较喜欢国外的旅游平安险?应该不是因为外国的月亮比较圆,其实是觉得保费好像差不多,但保险内容就大有学问了,举例来说:

保险公司:富邦产物
保险天数:七天
旅游地点:英国
保险金额:200万台币
伤害医疗费用:20万
海外突发疾病医疗费用:20万
保费:台币424
资料来源:富邦产险线上试算

即使投保到最高限额1000万台币,总保费仍然非常划算,只需1496台币,但是医疗费用仍然只有保额的1/10,也就是100万台币,在台湾因为有健保给付的关系,所以很多人或许会觉得100万台币的医疗费用很高了,但是只要住过美国的朋友应该都知道,随便看一次门诊大概就要100块美金,三万多块美金的医疗金额实在是杯水车薪,我们不是常常在电视上看到很多海外旅游或打工的台湾人需要大家捐款支付高额的医疗费用吗?如果你不想看到你的家人在电视上一把眼泪一把鼻涕地对着国人「公开劝募」,那请保足额旅游平安险再行出门,也算对自己负责任的一种表现。

很多保险公司或许都会着墨在旅游不便险的部分,例如行李遗失赔多少?飞机延误多久时间可以获得理赔?但我还是认为最重要的部分应该是紧急医疗费用,毕竟在海外出了事情,不是每种疾病或意外都可以搭着飞机返台享受健保的。很多侨胞喜欢搭机返台修补牙齿或利用健保检查身体,可见海外医疗费用比起机票来说根本是无法相提并论的。

接下来再举两个国内保险公司的旅平险来做对照,其实差异不会太大:

保险公司:富邦人寿
保险天数:七天
旅游地点:欧洲
保险金额:1000万台币
伤害医疗费用:100万
海外突发疾病医疗费用:100万
保费:台币1068
资料来源:富邦人寿线上试算

保险公司:新光产物保险 (申根方案)
保险天数:七天
旅游地点:欧洲
保险金额:1000万台币
伤害医疗费用:100万
海外突发疾病医疗费用:100万
保费:台币1229
资料来源: 新光产物保险线上试算

所以结论是七天的1000万保额旅平险,保险费都在1000多块台币,医疗费用都是保额的1/10,也就是100万,其他的差别可能在旅游不便险的部分,不过那些行李遗失和飞机延误的费用比起海外先进国家的医疗费用,可能是九牛一毛了,孰重孰轻就见仁见智了。

至于我们常投保的 World Nomads Travel Insurance, 使用同样天数来计算,费用如下:

保險公司:World Nomads Travel Insurance
保险天数:七天
旅游地点:欧洲
意外保险金额:0或2万美金 (取决于购买 Standard 或 Explorer)
意外伤害医疗费用:500万美元或无上限 (取决于购买 Standard 或 Explorer)
海外突发疾病医疗费用:500万美元或无上限 (取决于购买 Standard 或 Explorer)
紧急医疗运输与撤离费用:50万美金 (这个在台湾的旅平险保单中好像没法保到这个金额,但邮轮上的紧急医疗撤离往往是使用直升机救援)

保费:$32.5美元或35.5美元(差别在于给付金额和是否涵盖某些危险运动、劫机事件是否理赔、去海外从事劳力工作而非旅游时理赔与否、租车出险时自付额是否涵盖等,保险条文足足有很多页,大家可以自己慢慢看,但我通常都是投保explorer,因为价差不大)
资料来源: World Nomads Travel Insurance 线上试算

Standard 與 Explorer 涵蓋內容的差異
Standard 與 Explorer 涵蓋內容的差異 資料來源:World Nomads Travel Insurance

当然保障的内容很多,包括基本的旅游不便险、责任险和病患运送等等,有兴趣的朋友可以上网看看,我每次投保前也会花些时些再次了解一下,费用比起台湾的旅平险似乎便宜一些,着重的点也是大不相同,台湾的旅平险着重在意外残障或死亡的理赔金额,而国外的旅平险则是在保障旅游期间的不可预期医疗费用,但是他们只接受66岁以下的投保者,所以想玩趁现在吧!

如果将旅游地点改成美国而其他条件不变之下,保险费用就增加了35%左右,理由就是美国的医疗费用几乎是世界第一贵,我实在很佩服那些去美国旅游或探亲而没买任何医疗保险的朋友,我们听过太多惨痛的例子,大家不可不慎!

海外旅游平安险浅见 - 喜爱冒险挑战者不可不慎选

想多比较旅游平安险的朋友,可以利用以下表格线上试算,虽然表格是中文显示,但是我个人实验的结果发现,所输入的资料还是得用英文才行。例如「您目前到哪些国家或地区旅游」,如果填上「中国」,是无法被接受的,必须填上”China”,永久居住国那栏也是如此,永久居住国这栏关系到你的旅行平安险能在哪里使用,如果永久居住国是台湾,那你购买的旅游平安险只能在台湾和美国以外地区使用,如果需要在美国使用旅游平安险,请在旅游地区中加入「美国」才行喔!当然费用就会增加不少,谁叫美国的医疗费用是世界第一呢? !不过旅平险的费用和美国的医疗费用相比还是九牛一毛啦!还是希望大家的旅游平安险备而不用,每次出游都能快乐平安归来。

 


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