该准备多少退休金才够?【小资族退休第一章】

该准备多少退休金才够?【小资族退休第一章】

该准备多少退休金才够?【小资族退休第一章】

答案是越多越好,免得在七八十岁时,突然发现身边的钱不够用了,还得要去和刚出社会的年轻人抢夺22K的工作,其实到那时候,也根本不是年轻人的对手了,只能去拾荒。听起来是不是很恐怖?就因为大家被媒体和理财专家给彻底洗脑了,所以老觉得退休金没有存够的一天,都是等到不得不退休时才会真的离开职场,那时不只人老了,心也老了,实在很难安排既丰富又充满挑战性的退休生活。

其实我们理财也是不及格,没跟上2008金融海啸之后的股市和房市狂飙,竟然连自住的房都还没买到;后来想想,再过10年左右都可以入住五星级养生村了,买与不买就似乎显得没那么重要了。不买房的现金如果拿来投资全球股市ETF和全球债券ETF,基本上4%的投报率应该是可期的,不过风险就是房价续涨,终于连接待中心都不用再去了……

根据我们十多年来的不完美理财操作(下跌时赶紧出清,小赚赶快跑,道听涂说的乱买,人民币套在最高点等等不理智的作为),我们的长期投报竟然还维持在4%左右,杰克,这真的是太神奇了!可能要归功于后期平均分散风险投资于全球股市和债市ETF的关系,不过绩效还是差强人意,这几年如果全押美国股市ETF的投资人,资产可能至少增加50%吧!反正一切都是命!我们是又懒又笨的投资者,只希望能睡好觉,能够有闲钱到处去走走,所以不敢冒太多的风险,也不希望老歪的卖肝生涯永无止境。

如果你也相信投资市场上所谓的4%理论,存够1000万台币的退休金投资于股债市之中,相信一年应该可以产出40万台币的生活费,如果40万已能满足你的生活所需,其实真的可以考虑离开自己不爱的工作,寻找自己的第二人生,不是第二春喔!但是如果你的需求比较多,可能要准备的金额就相对高上许多,提早退休的计画也可能会延后;。如果你是投资达人,每年的投报超过4%许多,那恭喜你,根本不用担心退休金的问题,该准备多少退休金其实本来就是见仁见智的问题上次老歪卡耐基班的联发科同学觉得两个人退休需准备【两亿】才够,所以他应该准备与公司同生共死了吧!人各有志,其实不见得大家都喜欢退休生活,只是希望退下来的时候,大家除了钱之外,还能拥有健康的身体和不老的初心,能够好好探索这个世界!

回到刚刚所谈到的1000万和4%理论,如果大家年年都只花40万,所存的那个1000万将会永远留在户头里,感觉是不是很棒?但是别忘了通膨的问题,所以解决之道就是花比4%少或是投资在比4%更高的标的上面,但是过多的风险实在不适合退休族,但是也别太担心,别忘了一般人还有的劳保年金或国民年金,老歪和我还有美国政府的社会安全退休金(Social Security),虽然大家都担心会倒闭,但是还没发生的事情,提早担心也没用,那个应该是政府该担心的问题,何不开开心心先过上几年快活的日子?或许1000万对很多人来说,还是一笔难以达成的目标,但是别忘了,台北的房价动则两三千万,何不移居到房价平易近人的他乡呢?卖掉台北的蜗居,到中南部或者海外去享受该有的生活品质。其实移居越早越好,因为久居他乡就会变故乡了,等到了80岁才要移居,怕很难适应吧!

该准备多少退休金才够?【小资族退休第一章】

VT全球股市指数型基金投资报告大概在5.5%左右(资料来源 Fidelity Investments)。
但碍于基金成立的时间不够长,还需要多观察。

该准备多少退休金才够?【小资族退休第一章】
BNDX全球债券(美国除外)指数型基金年化投报率大概在3.6%左右(资料来源 Fidelity Investments),但同样碍于基金成立的时间不够长,还需要多观察。

该准备多少退休金才够?【小资族退休第一章】

BND美国债券指数型基金年化投报率大概在4.2%左右(资料来源 Fidelity Investments)。
若以各50%的资金分别投入股票和债券指数型基金中,理论上年化投资报酬率应该会落在4.7%左右,让我们继续观察再来验证看看。虽说4.7%不是很吸引人,但是 稳健应该才是退休族追求的最大目标。另外不可不提的是汇率风险,由于这些海外ETF都是使用美元计价,若是投资时的汇率是1:33(一美元兑换33块台币),而要赎回时台币升值到1:30(一美元兑换30块台币),那光汇差就会损失约10%左右,若是短期ETF投资获利只有4.7%左右,那反而是损失了;但是不妨拉长时间来投资,就是台币升值和贬值时都持续投入标的之中,理论上那汇损的10%也会缩小许多,加上10年长期累积报酬率可能达到40%以上,那汇损的部分就可以被抵销,仍然存在正报酬,但如果遇到像南非币那种可以暴涨暴跌50%的高风险货币,再高的投报率可能都要三思了。

※以上只是我们自己投资心得的分享,并非建议大家购买什么标的来当作退休理财的方式,台面上的理财专家或达人比比皆是,而且谈论的都是动则10%以上或者资产倍增的投报率,我们这个4%的不完美理财法,只是和朋友间的茶余饭后罢了!※

继续阅读: 《提早退休必须的心理建设》

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