理财迷思 参加投资理财讲座有感

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理财迷思 参加投资理财讲座有感


上周去台中听了一场电视名嘴的投资理财讲座,参与人员多数是金控的客户或是从业人员,所以其中也不乏金融理财知识丰富之辈,但大家对于「该准备多少退休金」还是很容易被理财节目或报章书籍等所公布的数字吓到,可见大家还是有不少 理财迷思 。其实我很少写理财相关的分享,因为我也不是什么理论基础深厚之辈,更非达人或是成功的案例,我只是个对理财有兴趣路人甲,部落格成立之初也写过一两篇自己的理财观念,但后来发现网路上的理财文章都是需要更深入的探讨与理论做基础,所以自己的理财观只能留予茶余饭后和朋友闲聊。但是听完台中的那场演讲之后,我觉得即使是理财名嘴也可能散布我认为有误差的观念,所以我才想写一点我的看法,如果你是理财专家又发现我的想法是错误的,也欢迎讨论。

首先名嘴提到用3%的通膨率作为计算退休每月花费的基础,但长期以来台湾的物价控制得非常好,有常在出国的朋友可能可以明显地发现除了日本的物价涨幅不大之外,台湾的物价也是非常平稳的,即使国际物价的震动比较剧烈但台湾还是维持每年非常低通膨的状况,尤其以这几来来看,通膨应该都是低于1.5% 的状况,若将时间拉长至民国91年(西元2002年)更可以清楚知道台湾的平均通膨应该是低于1% 的状况,所以坊间的第一个迷思就是用过高的通膨率来计算大家所需的退休金,别小看这1% 和3% 之间的差别,若用月平均需要5万元生活费来说,20年后所需的月退休金以1% 和3% 通膨来计算,分别会得出NT$61,010 和NT$90,306 这两个差距不小的数字。

理财迷思 - 物價指數年增率
物价指数年增率 资料来源:中华民国统计资讯网
理财迷思 - 平均CPI
平均CPI 资料来源:中华民国统计资讯网

接著名嘴又提到投资高受益债这种投资理财产品当作核心配置的工具,不知道大家是否了解政府债与高收益债的区别?很多人往往看到这个【债】字就以为是稳健保本的投资理财商品,殊不知高收益债的别名又称作【垃圾债】,也就是投资等级以下的公司债,试想看看一个公司为什么需要提供比市场利息更高的利息当作诱因向大众募资?无非是公司经营地不够好或是偿债能力有问题,如果有两个人向你借钱,一个是有稳定收入的公务人员而另一个是打零工的邻居,公务员只愿意提供2% 的贷款利息而邻居愿意提供10%,这时你是愿意借给公务人员拿2% 投报?还是冒着本金拿不回来的风险借给邻居赌一下那10%的利息?不过还是有人因为投资高收益债获利,我不是说高收益债不能投资而是不应该是主要的配置。

然后名嘴又说了自己在海外投资不动产,不过她没提到是哪一个国家,我们自己是没有投资海外不动产的经验但是曾在马来西亚和美国置产,马来西亚那次是个不太愉快的经验,因为卖完房子之后钱过了大半年才拿到手,而且我们是有亲戚在马来西亚帮忙处理的状况下还这么不顺利,真不知道如果没人可以帮忙的话是否要经常飞来飞去或是打国际电话去了解状况了?但那已经是17年前的经验,说不定现在法令更迭、政府行政效率提升或是仲介公司功力倍增所以不会发生之前的状况了。不过我觉得投资海外不动产的另一个大问题是汇率风险,很多人赚了租金却赔了汇差,只要汇率跌个15% 那大概两三年租金都泡汤了。

最后名嘴又劝进大家买美元或短期美元保单,说有机会上看33块,其实我还蛮希望真的达到33块,但我不太清楚理论基础是什么?只是理财节目天天都在猜迷,有人看涨有人看跌,反正各有1/2的机会。记得当初老歪外派大陆时1美元是兑6.78人民币,短短一年多涨到1美元兑 6 块人民币,当时大家无不看好人民币的涨势,但时至今日呢?人民币竟然贬值到将近7块钱,我深深地觉得汇率的变化太大也太多政治或其他因素参杂其中,其实不是很适合大量买进,我的惨痛教训就是只买了2万美金等值的南非币,但最后赔掉10万台币,南非自始至终都没去成,但赔掉的钱都可以去一趟地中海邮轮了。理财的课程或是网路文章我还是比较推荐 怪老子 或是 綠角 两个人的分享,感觉立场非常中立且目标明确,重点是不会让你寝食难安。

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  3. 《该准备多少退休金 才够?》

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